코픽스 3.18%, 변동형 주담대, 은행 고시 | 이번 달 이자 상단을 어디서 볼까?

은행연합회 소비자포털에서 2026년 8월 18일 오후 3시에 공시한 7월 신규취급액 기준 코픽스 3.18%를 먼저 연 뒤, 같은 숫자를 반영한 은행 변동형 주담대 고시 구간을 대조하세요. 기사에 3.18%만 보이면 이번 달 이자가 그 숫자로 정해진 것처럼 느껴지는데, 실제 내는 이자는 약정서의 기준 종류와 가산, 우대, 재산정일이 붙어야 열립니다.

15일이 토요일이라 공시가 18일로 밀렸고 다음 공시는 9월 15일입니다. 국민은행은 19일부터 연 4.38~5.78%, 우리은행은 연 4.69~5.89%로 고시했습니다. 넉 달 연속 오른 숫자와 8월 27일 기준금리 3.00%는 시차가 달라 한 줄로 더하면 안 됩니다. 이번 달 이자 상단이 어디서 여는지 막막한 분이라면 공시와 고시를 나눠 보시면 도움이 됩니다.

8월 18일 공시 3.18%는 7월 신규 조달 비용이고, 내 이자는 은행 고시가 기준입니다.

코픽스 숫자만 보고 이번 달 이자가 확정됐다고 느끼시면 안 됩니다.

전국은행연합회는 2026년 8월 18일 오후 3시에 2026년 7월 대상 신규취급액 기준 코픽스를 3.18%로 공시했습니다. 전월 공시(6월 대상 3.05%)보다 0.13%포인트 올랐고, 다음 공시일은 9월 15일입니다. 8월 15일이 토요일이라 통상 15일 공시가 18일(월요일)로 밀린 달입니다. 숫자는 은행연합회 소비자포털 COFIX 공시 화면이 원문입니다.

코픽스는 국민, 신한, 하나, 우리, 농협, SC제일, IBK기업, 한국씨티 등 국내 8개 은행이 조달한 자금의 가중평균 금리입니다. 정기예금과 적금, 양도성예금증서, 금융채(후순위채와 전환사채는 제외) 같은 수신 금리가 오르면 따라 오르고, 내리면 따라 내립니다. 은행은 이 공시를 변동형 주담대 기준금리로 붙이되, 가산과 우대를 더한 고시 구간이 따로 열립니다. 보도는 3.18%를 한 줄로 쓰지만, 창구에서 내는 이자는 그 한 줄이 아닙니다. 잔금 이자 시산은 대출 이자 계산기로 가정 금액을 넣어 보시고, 확정은 은행 고시와 약정서가 기준입니다.

※ 숫자는 은행연합회 공시 원문 기준입니다. 출처: 전국은행연합회 소비자포털.

신규 3.18%, 잔액 3.00%, 신잔액 2.65%, 단기 2.89%는 서로 다른 칸입니다.

약정서에 적힌 기준 종류를 먼저 읽으세요.

신규취급액 기준은 그달 새로 조달한 자금만 평균 내므로 시장금리를 빨리 따라갑니다. 이번 3.18%가 이 칸입니다. 잔액 기준은 이미 쌓인 수신 잔액 전체의 평균이라 천천히 움직이고, 이번 공시는 3.00%입니다. 신 잔액 기준은 기타 예수금과 차입금, 결제성 자금을 더 넣어 범위가 넓고 수준이 낮은 편이라 이번 공시는 2.65%입니다. 단기 코픽스는 주 단위로 공시되며, 2026년 8월 26일 공시(8월 15일부터 21일)는 2.89%입니다.

주담대 변동형은 신규취급액 6개월 주기가 흔하지만, 잔액이나 신 잔액으로 계약한 분도 있습니다. 기사 3.18%를 잔액 약정에 붙이면 숫자가 어긋납니다. 은행 앱 예상 이자는 기준 칸이 빠진 채 나올 수 있으니, 약정서 표지와 금리 변동 주기 칸을 같은 날짜로 맞춰 두세요. 단지 시세와 이자를 한 줄로 더하지 말고 지역 시세는 따로, 이자는 고시에서 보시기 바랍니다.

※ 내 대출 기준은 약정서가 우선입니다. 출처: 전국은행연합회 소비자포털.

국민 4.38~5.78%, 우리 4.69~5.89%는 가산과 우대가 붙은 고시 구간입니다.

3.18%에 가산을 더하고 우대를 뺀 값이 적용금리입니다.

보도에 따르면 국민은행은 2026년 8월 19일부터 신규취급액 기준 변동형 주담대를 연 4.25~5.65%에서 연 4.38~5.78%로, 우리은행은 연 4.56~5.76%에서 연 4.69~5.89%로 올렸습니다. 두 은행 모두 구간이 0.13%포인트 올라 코픽스 상승분과 맞습니다. 우리은행 상품 화면(2026년 8월 30일 조회)에는 신규기준 코픽스 6개월 3.18%에 가산 1.91%를 더해 기본 5.09%, 우대 0.10%를 빼 최저 4.99%로 찍힌 상품도 있습니다. 기사 구간과 상품 화면 숫자가 다른 것은 상품과 우대 칸이 달라서입니다.

적용금리 공식은 기준금리 더하기 가산금리 빼기 우대금리입니다. 상단은 우대가 빠지고 가산이 크게 붙을 때 열리는 칸이고, 하단은 우대를 모두 채웠을 때 열리는 칸입니다. 급여이체, 카드 실적, 주택청약 같은 우대가 한 달이라도 빠지면 상단 쪽으로 붙을 수 있습니다. 은행 홈페이지 여신금리 고시와 금융감독원 금융상품 한눈에를 같은 날짜로 대조하고, 내 우대 충족 여부는 창구 안내문이 기준입니다. 정책 대출은 칸이 다릅니다. 보금자리론과 디딤돌은 주택금융공사 고시라 이번 코픽스 3.18%를 바로 붙이면 안 됩니다.

※ 은행, 상품, 우대에 따라 다릅니다. 출처: 한국경제 등 보도, 우리은행 상품 화면, 금융감독원.

4월 2.89% 이후 넉 달 올랐고, 전월 대비 0.13%포인트입니다.

2024년 12월 3.22% 이후 19개월 만에 높은 수준이라는 보도가 있습니다.

은행연합회 통계에서 신규취급액 기준은 2026년 3월 대상 2.81%, 4월 2.89%, 5월 2.90%, 6월 3.05%, 7월 3.18%입니다. 4월부터 7월까지 넉 달 연속 올랐고, 7월은 6월보다 0.13%포인트 높습니다. 잔액 기준은 같은 기간 2.85%에서 3.00%로, 신 잔액 기준은 2.45%에서 2.65%로 함께 올랐습니다. 전년 7월 신규취급액 2.51%와 견주면 1년 사이 0.67%포인트 오른 셈이라는 보도도 있습니다.

가정 계산을 한 줄로만 적겠습니다. 잔액 3억 원에 가산이 그대로이고 신규 기준만 0.13%포인트 오르면, 연 이자는 약 39만 원 늘 수 있습니다. 2개월 합인 0.28%포인트(5월 2.90%에서 7월 3.18%)를 같은 잔액에 붙이면 연 약 84만 원입니다. 이 숫자는 가산과 우대, 재산정 주기를 뺀 가정이라 통장에서 나갈 원으로 옮기면 안 됩니다. 월 상환 부담은 DSR 계산기와 은행 상환 스케줄로 따로 보시기 바랍니다. 분양 잔금월이 재산정일과 겹치면 청약, 분양 일정의 잔금 달을 이자 고시와 나란히 두세요.

※ 전월 대비 상승 폭은 대상월마다 다릅니다. 출처: 전국은행연합회 소비자포털.

8월 27일 기준금리 3.00%는 7월 코픽스에 아직 안 들어갑니다.

이번 3.18%는 7월 조달 비용이고, 8월 조달은 9월 15일 공시가 기준입니다.

한국은행 금융통화위원회는 2026년 8월 27일 기준금리를 연 3.00%로 올렸다는 보도가 있습니다. 확정 숫자는 한국은행 기준금리 추이 화면이 기준입니다. 기준금리가 오르면 예금과 은행채 금리가 따라 움직일 수 있으나, 코픽스는 그달 실제 조달 비용을 다음 달 중순에 공시합니다. 8월 18일 공시는 7월 분을 담았으므로 8월 27일 결정을 포함하지 않습니다.

단기 코픽스는 이미 주 단위로 2.8%대 후반을 오가고 있어, 월간 신규 칸의 다음 방향을 가늠하는 보조 신호로만 쓰세요. 다음 월간 공시 예정일은 2026년 9월 15일 오후 3시입니다. 그때 나오는 8월 대상 숫자가 8월 하순 기준금리 인상을 얼마나 담았는지는 공시 화면이 열리기 전에는 단정하지 않는 편이 안전합니다. 관련 금리 흐름은 부동산 트렌드 글과 함께 날짜를 나눠 보시면 혼동이 줄어듭니다.

※ 반영 시점은 은행과 약정 주기마다 다릅니다. 출처: 은행연합회, 한국은행.

약정서의 기준 종류와 재산정일을 은행 앱보다 먼저 확인하세요.

공시가 올라도 재산정 전이면 이번 달이 바로 안 붙을 수 있습니다.

변동형 주담대는 보통 6개월마다 기준금리를 다시 읽습니다. 실행일이 2월 20일이면 8월 20일 전후가 재산정일이 되는 식입니다. 8월 18일 공시 3.18%는 그 재산정일에 기준 칸이 신규취급액인 계약에 붙고, 잔액 약정이면 3.00% 칸을 읽습니다. 고정 혼합형(처음 몇 년 고정 뒤 변동)은 아직 고정 구간에 있으면 이번 코픽스가 적용금리에 안 들어갑니다.

확인할 칸은 네 가지입니다. 기준금리 종류, 가산금리, 우대금리 조건과 유효기간, 금리 변동 주기와 다음 재산정일입니다. 은행 앱의 예상 이자는 우대를 모두 채운 하단으로 나올 수 있으니, 우대 미충족 시를 같은 안내문에 받아 두세요. 중도상환수수료는 약정 잔여 기간과 일수 차감이 상품마다 달라 여기서 비율을 적지 않습니다. 수수료 시산은 은행 창구와 앱 계산이 기준입니다. 갈아타기를 보면 주택금융공사 정책 상품 자격과 시중은행 고시를 한 장에 올려 비교하시기 바랍니다.

※ 조항 문구는 상품마다 다릅니다. 출처: 은행 약정서, 금융감독원 금융상품 한눈에.

고시 대조, 이자 시산, 중도상환 약정, 갈아타기 창을 이번 달에 여세요.

임의로 갈아타기를 단정하지 말고 숫자를 같은 날짜로 맞추세요.

1. 은행연합회 소비자포털에서 8월 18일 공시 3.18%, 3.00%, 2.65%를 캡처합니다.
2. 약정서에서 기준 종류와 다음 재산정일을 찾아 공시 숫자와 짝을 맞춥니다.
3. 은행 여신금리 고시에서 내 상품 구간과 우대 충족 여부를 같은 날짜로 받습니다.
4. 잔액에 가정 금리를 넣어 월 이자 차이를 시산합니다. 확정 원이 아니라 가정입니다.
5. 우대 만료일과 중도상환수수료 시산을 창구에서 받습니다.
6. 갈아타기를 보면 금융상품 한눈에와 정책 대출 자격을 한 장에 올리고, 한도와 총량은 가심사가 기준입니다.
7. 구조가 복잡하면 서명 전에 은행 여신 담당과 전문가 확인을 받으시길 권합니다.

※ 순서는 일반 점검용이며 특정 대출을 권유하지 않습니다. 출처: 은행연합회, 금융감독원.

Q. 코픽스 3.18%가 이번 달 내 이자인가요?
A. 아닙니다. 3.18%는 7월 신규취급액 기준 코픽스 공시입니다. 적용금리는 이 기준에 가산금리를 더하고 우대금리를 뺀 값이며, 약정의 재산정일이 와야 붙습니다.

Q. 신규, 잔액, 신잔액 중 무엇을 보나요?
A. 약정서에 적힌 기준 종류를 봅니다. 이번 공시는 신규 3.18%, 잔액 3.00%, 신 잔액 2.65%입니다. 기사 3.18%를 잔액 약정에 붙이면 어긋납니다.

Q. 국민 5.78%, 우리 5.89%를 내 상단으로 보면 되나요?
A. 그 숫자는 해당 은행 변동형 고시 구간의 상단 보도입니다. 상품과 우대, 신용 조건이 다르면 구간이 달라집니다. 내 상품 고시와 우대 안내문이 기준입니다.

Q. 재산정은 언제 붙나요?
A. 변동형은 보통 6개월 주기입니다. 공시일과 재산정일이 다르면 이번 달이 바로 안 붙을 수 있습니다. 다음 재산정일은 약정서와 은행 안내가 기준입니다.

Q. 8월 27일 기준금리 3.00%는 이번 이자에 바로 들어가나요?
A. 이번 8월 18일 공시는 7월 조달 분이라 8월 27일 결정을 담지 않습니다. 8월 조달은 9월 15일 공시가 기준이며, 그 전이면 단정하지 않는 편이 안전합니다.