신생아 특례대출 갈아타기, 기존 주담대 대환, 전환 창구 | 잔액 범위와 1.3억 칸은 어디서 볼까?

기존 주담대 이자가 빠듯한데, 아이를 낳았다고 해서 신생아 특례로 갈아탈 수 있는지 창구가 헷갈리는 분이 많습니다. 카페에 맞벌이 2억, 한도 4억만 떠 있어, 지금 남은 원금에 그대로 붙이면 된다고 생각하기 쉽죠. 신규 조건 글과 소득 완화 뉴스만 보면 대환 창의 1.3억 칸이 가려지고, 전세 특례 버팀목 대환과도 창이 다릅니다.

갈아타기는 신규 구입 창과 칸이 갈립니다. 주택도시기금 1주택자 대환 안내는 부부합산 연소득 1.3억 원 이하, 기존 대출이 구입자금 용도, 잔액 범위 안을 조건으로 적습니다. 창은 기금e든든과 수탁은행입니다. 접수 전에 금융거래확인서와 등기 접수일을 맞춰 보세요. 잔액을 넘는 추가 자금은 등기 3개월 안 신규 취급이 아니면 열리지 않으니, 가심사 화면을 먼저 받으시길 바랍니다.

대환 창은 맞벌이 2억이 아니라 합산 1.3억 칸입니다.

신규 구입 표와 1주택 갈아타기 표를 한 줄로 읽으면 거절됩니다.

주택도시기금 1주택자 대환대출 안내는 대출접수일 기준 2년 안 출산 또는 입양(2023년 1월 1일 이후 출생아), 무주택 세대주 및 1주택 세대주(대환), 부부합산 연소득 1.3억 원 이하(맞벌이 2억 원 이하는 상품 상단 공통 문구), 순자산 5.11억 원 이하(2026년 마이홈 기준)로 적습니다. 같은 페이지 세부 기준은 대환 소득을 부부합산 1.3억 원 이하로 다시 좁힙니다. 토지임대부 분양주택만 1.3억 초과여도 가능하다는 예외가 있습니다.

기금 FAQ는 신규는 부부 모두 소득이 있으면 2억 원 이하, 대환은 1.3억 원 이하로 갈라 둡니다. 정책브리핑은 맞벌이 소득 완화 구간에서 유주택 대환은 기금 여유 재원을 보며 추후 검토한다고 밝혔습니다. 카페의 맞벌이 2억을 갈아타기 창에 옮기지 마세요. 청년미래보금자리론은 2027년 1월 출시 목표라 이 창과 달을 섞지 않습니다.

자산 칸도 신규와 결이 다릅니다. 1주택 대환으로 넣으면 지금 사는 집이 순자산에 들어갑니다. 공시와 부채를 뺀 순자산이 5.11억을 넘으면 소득이 맞아도 막힐 수 있습니다. 숫자는 기금 자산심사 SMS가 기준입니다. 월 원리금 감만 대출 계산기로 두고, 자격 확정으로 쓰지 마세요.

※ 칸은 2026년 8월 기금, 마이홈 안내 기준 일반 정보입니다. 개별 승인을 확정하지 않습니다. 출처: 주택도시기금, 마이홈포털, 정책브리핑.

기존 주담대 용도가 구입자금이어야 대환 창이 열립니다.

생활안정, 전세퇴거, 사업자 담보는 같은 집이어도 막힐 수 있습니다.

기금 세부는 기존 주택담보대출 용도를 구입자금으로 한정합니다. 기금 구입자금과 특례보금자리론을 포함한다고 FAQ가 적습니다. 수탁은행은 금융거래확인서(부채증명원)와 등기사항전부증명서로 용도를 봅니다. 카페 후기의 상품 이름만 대고 넣으면, 은행 코드가 보전이나 상환이 아닌 다른 칸일 때 거절됩니다.

여러 건을 쓰고 있어도 모두 구입자금이면 잔액 합과 특례 한도 안에서 함께 넘길 수 있다는 안내가 있습니다. 한 건이라도 용도가 다르면 그 줄은 빠집니다. 기존 은행과 대환 은행이 달라도 신청은 가능하다고 FAQ가 적습니다. 채무자는 동일인이어야 하고, 배우자만 동일인으로 봅니다. 이름을 바꾸면 주택자금 소득공제가 어려울 수 있어 국세청과 수탁은행에 따로 물으세요.

을구 근저당 줄만 보고 용도를 추측하지 마세요. 채권최고액은 잔액이 아닙니다. 읽기는 근저당권 안내와 근저당 확인을 보조로 두고, 은행이 찍어 준 금융거래확인서 용도 칸이 기준입니다.

※ 용도 판정은 수탁은행 심사가 기준입니다. 출처: 주택도시기금 1주택자 대환 안내, 자주하는 질문.

대환은 잔액 안이고, 등기 3개월 안이면 신규로 봅니다.

잔금을 치른 지 오래됐다면 원을 늘리는 창이 아닙니다.

기금은 기존 주택담보대출 잔액 범위 안에서만 대환 신청이 가능하다고 적습니다. 특례 호당 한도 4억, LTV 70%(생애최초는 80%이나 수도권과 규제지역 구입은 70%), DTI 60%와 겹치면 더 낮은 쪽이 실행액입니다. 전세가 끼어 있으면 선순위 채권과 임대보증금을 뺀 산식이 한 번 더 깎입니다. 카페의 4억을 잔액 3억 집에 붙여 1억을 더 받는 그림은 대환 창에 없습니다.

예외 달력은 소유권 이전등기 접수일부터 3개월입니다. 이 안에 넣으면 대환이 아니라 신규로 취급해, 잔액을 넘는 특례 한도 안 신청이 열릴 수 있습니다. 같은 3개월 칸에서 담보 목적물 말고 주택 보유 이력이 없으면 생애최초로 읽는 FAQ가 있습니다. 달력은 등기 접수일이지 잔금 이체일이 아닐 수 있으니, 인터넷등기소 접수 스탬프를 먼저 보세요.

신청 시기 자체는 대환에 제한이 없습니다. 다만 접수일 기준 2년 안 출산 칸은 그대로입니다. 아이가 만 2세를 넘기기 전에 창을 여는 편이 안전합니다. 신생아 특별공급 당첨이면 만 2세 초과여도 가능하다는 줄이 상품 안내에 있으니, 그 공고 당첨자만 분양과 청약 공고와 함께 확인하세요. 권역 시세는 지역 시세로만 보조합니다.

※ 3개월 달력과 한도는 사안과 기금 운용에 따라 다릅니다. 출처: 주택도시기금 대환 안내, FAQ.

한도 4억은 상한이며 잔액, LTV, DTI 중 낮은 쪽입니다.

특례 금리 1.8%에서 4.5%도 가심사 화면이 기준입니다.

마이홈과 기금 상품 안내는 호당 한도 최대 4억 원, LTV 70%, DTI 60%, 주택가격 9억 원 이하, 전용 85㎡ 이하(읍면 100㎡)로 읽습니다. 2025년 6월 28일 이후 계약 건은 신생아 특례 한도가 5억에서 4억으로 줄었다는 FAQ가 있습니다. 대환 평가액은 신청 시점 가격입니다. 예전에 8억에 산 집이 지금 시세 9억을 넘으면 창이 닫힐 수 있습니다.

금리는 소득과 만기에 따라 연 1.8%에서 4.5% 구간입니다. 특례금리 기본 기간은 구입자금 5년이고, 추가 출산 자녀 1명당 5년 연장이 안내됩니다. 우대 항목을 더해도 하한이 있어, 최저 칸을 여기서 찍지 않습니다. 특례가 끝나면 소득 8.5천만 원 이하는 신혼 디딤돌과의 차이만큼 가산, 초과는 한은과 은행연합회 고시 금리 중 작은 값을 쓴다는 별도 페이지가 있습니다. 월 상환 감은 대출 계산기로만 두고, 5년 뒤 금리까지 확정하지 마세요.

기금 디딤돌은 DTI 60%를 상품 칸에 적습니다. 은행이 DSR을 겹쳐 보는지는 수탁은행 화면이 기준입니다. 감만 DSR 계산기로 보시고, 정책대출이라 심사가 없다 쓰지 않습니다. 보금자리론 상환용도는 주택금융공사 창이라 기금 특례와 한 신청서로 더하지 마세요. 금융위원회 주담대 규제 칸과도 상품이 갈립니다.

※ 금리와 한도는 접수일 공고와 가심사 화면이 기준입니다. 출처: 마이홈포털, 주택도시기금.

접수는 기금e든든 또는 수탁은행이고 승인은 90일 안내입니다.

온라인만 넣고 은행 서류를 빼면 심사가 멈춥니다.

이용절차 페이지는 온라인을 기금e든든(우리, 국민, 신한, 농협, 하나)으로, 방문은 같은 수탁은행 영업점으로 적습니다. 흐름은 신청, 소득과 자산 심사, SMS, 은행 서류, 보증과 근저당, 실행입니다. 대환은 여기에 금융거래확인서와 등기 전부증명이 더 붙습니다.

FAQ는 2024년 10월 17일 이후 대환 접수의 승인을 접수일부터 90일 이내(공사 자산심사 이의 기간 제외)로 적습니다. 기금 운용 상황에 따라 달라질 수 있으니 희망 실행일은 수탁은행에 물으세요. 구입자금은 신청일부터 최소 50일 이후 희망일을 넣는다는 일반 안내도 있어, 기존 대출 만기나 금리 변경일과 겹치면 달력을 먼저 맞춰야 합니다.

실거주는 2025년 3월 24일 이후 신규 접수분부터 전입일부터 2년으로 읽는 FAQ가 있습니다. 이미 실거주 중이어도 전입 기록이 끊기면 기한의 이익 상실 칸이 열립니다. 유예는 사유와 기간이 따로 있으니 대환 접수도 일반 안내를 같이 보세요. 분양 잔금 대환이 아니라 입주 달력이면 분양 목록과 섞지 마세요. 제도 흐름은 부동산 트렌드로만 보조합니다.

※ 승인 일수는 기금 운용과 이의 기간에 따라 달라집니다. 출처: 주택도시기금 이용절차, FAQ.

기존 근저당을 지우고 특례 1순위를 같은 날 맞춥니다.

선순위가 남으면 실행이 멈출 수 있습니다.

기금 안내는 대출 대상 주택에 실행일 이전에 제1순위 근저당권 설정을 적습니다. 대환은 기존 은행 근저당을 말소하고 수탁은행 또는 기금이 지정한 권리자를 1순위로 올리는 동시 이행입니다. 잔액을 먼저 입금해 말소 서류를 받은 뒤 특례를 실행하는 순서를 은행이 짜 줍니다. 임의로 일부만 갚고 후순위를 남기면 특례 창이 닫힙니다.

전세가 있으면 임차인 동의, 확정일자, 보증금 액수가 한도와 설정에 붙습니다. 세입자 몰래 대환을 진행하면 대항력과 배당에서 분쟁이 납니다. 말소 접수 읽기는 근저당권 말소를 보조로 두고, 실행 당일 을구를 다시 뽑으세요. 단지 시세는 아파트 단지와 국토부 실거래로만 감합니다.

기존 주담대 중도상환수수료는 그 은행 약관이 기준입니다. 특례 디딤돌 자체의 중도상환수수료 면제는 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일 상환분으로 수탁은행이 안내하는 경우가 있습니다. 지금 갚는 시중은행 수수료와 나중에 특례를 갚을 때 수수료를 한 면제로 묶지 마세요. 인지세, 설정비, 감정 평가가 따로 나갑니다. 예상 합은 수탁은행 견적서가 기준입니다.

※ 동시 이행 순서는 은행과 등기 관할에 따라 다릅니다. 출처: 주택도시기금 대출 안내, 수탁은행 상품 안내.

용도, 소득, 자산, 잔액, 출산일을 가심사 전에 한 장으로 맞추세요.

가계약처럼 기존 대출을 먼저 깨면 되돌리기 어렵습니다.

1. 가족관계증명으로 접수일 기준 2년 안 출산 또는 입양을 확인합니다. 임신 중은 해당하지 않습니다.
2. 금융거래확인서에서 용도가 구입자금인지, 잔액이 얼마인지 찍습니다. 여러 건이면 용도가 같은 줄만 더합니다.
3. 등기 접수일이 3개월 안인지 봐서 신규 취급과 대환을 가릅니다. 시세가 9억을 넘지 않는지 평가 기준을 수탁은행에 물으세요.
4. 부부합산 소득이 대환 1.3억 칸인지 봅니다. 맞벌이 2억 표를 이 장에 붙이지 않습니다. 순자산은 기존 주택을 넣고 5.11억(2026년 마이홈)과 대조합니다.
5. 기금e든든 또는 수탁은행에 가심사를 넣고 실행액, 금리, 설정비, 기존 중도상환수수료를 받습니다. 원리금 감은 대출 계산기로만 둡니다.
6. 전세가 있으면 임대보증금과 1순위 설정 가능 여부를 같이 받습니다. 전세 특례 버팀목 대환 창과 한 신청서로 묶지 마세요.
7. 승인 90일 안내와 기존 대출 만기, 금리 변경일을 달력에 겹칩니다. 거절이면 보금자리론 상환용도 등 다른 창을 새로 읽고, 기존 계약을 먼저 해지하지 마세요.

※ 순서는 일반 점검용이며 특정 대환을 권유하지 않습니다. 출처: 주택도시기금, 마이홈포털.

Q. 기존 주담대를 신생아 특례로 갈아탈 수 있나요?
A. 기금 1주택자 대환 안내는 접수일 기준 2년 안 출산, 1주택, 합산 소득 1.3억 원 이하, 구입자금 용도일 때 창을 엽니다. 한도는 잔액과 특례 상한, LTV, DTI 중 낮은 쪽입니다. 가심사 화면이 기준입니다.

Q. 맞벌이 합산이 1.3억을 넘으면 막히나요?
A. 대환은 1.3억 칸이고 맞벌이 2억은 신규 칸입니다. 토지임대부 분양주택 예외만 기금 세부에 있습니다. 카페 2억을 갈아타기에 옮기지 마세요.

Q. 등기 석 달 안이면 잔액보다 더 받을 수 있나요?
A. 이전등기 접수일부터 3개월 안은 신규 취급이라 특례 한도 안 신청이 열릴 수 있습니다. 3개월이 지나면 잔액이 상한입니다.

Q. 기존 은행 중도상환수수료도 면제인가요?
A. 기존 상품 약관이 기준입니다. 특례 디딤돌 자체의 면제 기간과 칸을 섞지 마세요. 예상 수수료 장을 기존 은행에서 받으세요.

Q. 전세 낀 집도 되나요?
A. 구입자금 용도 1주택이면 창은 열릴 수 있으나 임대보증금이 한도에서 빠집니다. 버팀목 전세 대환과는 다른 창입니다.