5월 전세대출 금리 은행별 격차 0.7%p — 갈아타기 골든타임과 비교 전략

2026년 5월 기준 4대 시중은행(KB·신한·하나·우리)의 전세자금대출 평균 신규 취급 금리는 3.62~3.91%로 집계됐습니다. 같은 시점 인터넷전문은행 3사(카카오·케이·토스)는 3.21~3.48% 수준으로, 동일 차주 기준 약 0.4~0.7%포인트의 금리 격차가 벌어지고 있습니다. 보증금 3억 원, 대출금 2.4억 원 기준 연이자 격차로 환산하면 약 96~168만 원에 달합니다.

금리 격차의 원인은 ① 시중은행의 가계대출 총량규제 강화, ② 인터넷은행의 비대면 영업비용 절감 효과 확대, ③ 5월 금융위 대환대출 인프라 확장으로 인한 경쟁 가속 세 가지입니다. 5월 7일부터 전세자금대출도 정식으로 원스톱 비교·대환 플랫폼에 편입되며 갈아타기 절차가 모바일에서 30분 내 완료 가능해졌습니다.

실수요자의 경우 정책대출(버팀목·청년전용·중소기업청년)을 1순위로 검토해야 합니다. 5월 기준 일반 버팀목은 2.1~2.9%, 청년전용 버팀목은 1.5~2.7%로 시중대출 대비 1%p 이상 낮습니다. 다만 보증금·소득 한도(부부합산 5천만 원 이하, 보증금 3억 이하 등)에 해당하지 않거나 대출 한도가 부족한 경우, 차액분에 한해 시중 전세대출을 결합하는 「복합형」 구성이 효과적입니다.

고소득·고보증금 구간은 인터넷은행 1순위, 모기지신용보증(HUG·HF·SGI) 보증료 차이까지 함께 비교해야 실효금리가 정확합니다. 같은 명목금리라도 보증료 0.1~0.3%p 차이로 인해 실효금리가 역전되는 사례가 빈번합니다. 5월 기준 HUG 안심전세대출은 보증료 0.05%로 가장 저렴하지만 보증금 7억 원(지방 5억 원) 한도가 적용됩니다.

대환대출 플랫폼을 통한 전세대출 갈아타기는 ① 기존 대출 정보 자동 조회, ② 비교 결과 확인, ③ 신규 은행 약정 체결, ④ 기존 대출 자동 상환의 4단계로 진행됩니다. 5월부터는 임대인 동의 없이도 보증기관과 신규 은행 간 직접 채권양도 처리가 가능해졌습니다. 종전에는 임대인 동의서 재징구로 평균 7~10영업일이 소요됐지만, 5월부터는 3영업일 내 완료 가능합니다.

다만 주의할 점은 ① 만기 1개월 이내 갈아타기 시 중도상환수수료 면제 여부, ② 신규 대출 한도가 기존보다 낮아질 가능성(LTV·DTI 재산정), ③ 보증기관 변경 시 신규 보증료 발생 여부입니다. 갈아타기 후 한도 부족이 발생하면 임대인에게 보증금 일부 반환을 요청해야 하므로, 한도 사전 확인이 필수입니다.